Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli po prostu RRSO to bez wątpienia jeden z najbardziej pomocnych faktorów, które mogą służyć nam jako informacja na temat kosztów kredytu bądź pożyczki. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że RRSO nie zawsze całkowicie oddaje prawdę na temat wysokości kosztów zobowiązania pożyczki, przez porównując ze sobą różne oferty warto brać pod uwagę nie poziom Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Kolejną kwestię stanowi fakt, że RRSO dotyczy tylko podstawowych kosztów produktu pożyczkowego/kredytowego, co w niektórych sytuacjach ma znaczenie niebatagelne.
RRSO – jakie czynniki się nań składają?
Zgodnie z definicją encyklopedyczną, RRSO stanowi zestandaryzowany wskaźnik całościowego kosztu kredytu lub pożyczki. Mówiąc inaczej, w skład RRSO wchodzą następujące faktory:
- 1. Bazowe oprocentowanie w stosunku rocznym
- 2. Prowizja za udzielenie pożyczki lub kredytu
- 3. Odsetki kapitałowe
- 4. Inne podstawowe koszty wchodzące w skład wydatków związanych z kredytem lub pożyczką
Do Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania zaliczać będziemy więc także wszelkiego rodzaju opłaty aktywacyjne, opłaty za złożenie wniosku i tym podobne.
Co bardzo ważne, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest parametrem obliczanym według dość skomplikowanego wzoru matematycznego oraz zawsze w odniesieniu do kosztów kredytu/pożyczki w skali roku.
W praktyce, oznacza to, że nie zawsze kredyt albo pożyczka cechujące się niższym RRSO będą rzeczywiście rozwiązaniem bardziej atrakcyjnym finansowo. Wiele zależy przede wszystkim od okresu trwania pożyczki. Wystarczy podać tutaj prosty przykład:
- 1. Pożyczka na kwotę 500 zł
- 2. Czas trwania pożyczki: 25 dni
- 3. Oprocentowanie: 0%
- 4. Prowizja za udzielenie pożyczki: 10 zł
- 5. RRSO: 33,5%
- 6. Ostateczna całkowita kwota do spłaty: 510 zł
Jeżeli jednak okres trwania pożyczki zamienimy na jeden rok, RRSO pozostanie oczywiście to samo, jednak ostatecznie do spłaty będziemy mieli już nie 510, lecz dokładnie 667,62 zł.
Co wynika z tego przykładu? Najważniejszym parametrem, jaki powinniśmy brać uwagę porównując ze sobą oferty różnych pożyczek lub kredytów, nie jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, lecz wysokość ostatecznej całkowitej kwoty do spłaty. W tym przypadku rzeczywisty koszt pożyczki jest bowiem dany nam wprost, natomiast parametr znany jako RRSO ma wartość raczej teoretyczną i, o ile nie posiadamy wykształcenia matematycznego, i tak nie będziemy w stanie wyprowadzić rzeczywistych kosztów kredytów bazując na wartości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
Czym nie jest RRSO?
Warto mieć świadomość, że RRSO z definicji nie obejmuje wszystkich możliwych kosztów związanych z kredytem lub też pożyczką. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania odnosi się do warunków oferty w jej wariancie bazowym. To oznacza, że w skład RRSO nie wchodzą takie faktory, jak:
- 1. Koszty refinansowania pożyczki/ kredytu lub przedłużenia okresu spłaty
- 2. Odsetki karne
- 3. Koszty monitów z wezwaniami do zapłaty oraz koszty procedur windykacyjnych
W przypadku banków oraz legalnie działających instytucji pożyczkowych ten fakt nie ma aż tak dużego znaczenia, ponieważ maksymalna wysokość wymienionych parametrów kredytu lub pożyczki jest dokładnie określana przez przepisy polskiego prawa. Co innego, jeżeli korzystamy z usług tzw. parabanków, czyli podmiotów świadczących usługi pożyczkowe, jednak nie podlegających przepisom zawartym w Ustawie o Kredycie Konsumenckim. W takim przypadku często zdarza się, że atrakcyjnemu RRSO oferowanemu przez parabank towarzyszą monstrualne wprost koszty dotyczące na przykład monitów z wezwaniami do zapłaty.
Jeśli więc nie mamy do czynienia z bankiem lub też sprawdzoną instytucją pożyczkową (podmiotem widniejącym w Krajowym Rejestrze Instytucji Pożyczkowych), należy zawsze naprawdę dokładnie czytać umowę pożyczki, zwracając szczególną uwagę na podawaną przez pożyczkodawcę wysokość ewentualnych dodatkowych kosztów pożyczki.
RRSO na poziomie 0%: jak to możliwe?
Klienci bardzo często wykazują daleko idącą nieufność w stosunku do ofert dających możliwość zaciągnięcia „darmowej” pożyczki, w przypadku której Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 0%. Jeżeli jednak mamy do czynienia z ofertą rzetelnych instytucji pożyczkowych, nie ma tutaj żadnych powodów do nieufności.
Firmy pożyczkowe po prostu konkurują ze sobą o klienta. Możliwość zaciągnięcia pierwszej pożyczki w danej firmie „za darmo”(przy RRSO 0%) to jeden ze sposobów owej konkurencji. Pożyczki „na zero” naprawdę są darmowe, należy jednak pamiętać o kilku faktach.
Przede wszystkim, RRSO na poziomie 0% zawsze jest ofertą promocyjną. Oznacza to, że możliwość skorzystania z owej oferty jest warunkowana spełnieniem zapisów zawartych w regulaminie promocji. W praktyce, najważniejszym z tych zapisów jest najczęściej punkt mówiący o konieczności terminowej spłaty zobowiązania: w przeciwnym przypadku, warunki promocyjne przestaną nas obowiązywać i najpewniej będziemy musieli spłacić zaciągniętą pożyczkę już nie według oprocentowania promocyjnego, lecz zgodnie ze standardową tabelą kosztów.
Po drugie, w przypadku pożyczek „za darmo” maksymalne dostępne kwoty oraz długość okresu spłaty przeważnie nie kształtują się na zbyt wysokich poziomach. Darmowa pożyczka to najczęściej możliwość pożyczenia 2 do 3 tysięcy złotych z okresem spłaty wynoszącym 30-45 dni (ofertę w takim rodzaju posiada na przykład firma Extra Portfel). Nie ma więc co nastawiać się na to, że w ramach promocji RRSO na 0% będziemy mogli pożyczyć np. 30 tysięcy złotych z okresem spłaty wynoszącym 24 lub 36 miesięcy.
Dlaczego w banku nie pożyczymy za darmo?
Instytucje pożyczkowe i banki podlegają innym zasadom działania. Aby zrozumieć dokładnie dlaczego w banku wszystkie kredyty i pożyczki są obarczone kosztami, dowiedz się czym różni się pożyczka pozabankowa od kredytu w banku.
